Общее
О кредитах
Помощь заемщику
Банковская теория
Интересное о банках
Новости
Кредиты физ. лицам
Про кредиты
Микрокредиты
Потребительский кредит
Автокредит
Ипотека
Кредитные карты
Овердрафт
Займы
Налоговый вычет
Депозит
Кредиты юрид. лицам
Банковская гарантия
Кредитная линия
Кредиты малому бизнесу
Лизинг
Факторинг
Онлайн заявка на кредит
Потребительский кредит
Кредитные карты
Форекс
Обзор Форекс брокеров
Форекс бонусы
Заявка на кредит
Форма входа
Статистика
» » »

Как правильно взять валютный кредит.





Как правильно взять валютный кредит.Все банки России выдают кредиты в рублях долларах и евро и очень редко и виде исключения в других валютах. Вполне естественно, что наши заемщики чаще всего занимают в рублях. Кредиты в иностранной валюте в большинстве случаев оформляются для оплаты товаров и услуг зарубежным продавцам – это может быть покупка недвижимости, оплата обучения или приобретение техники в другой стране мира.

Если у Вас возникла необходимость получить валютный кредит, Вы можете выбрать кредитную программу, условия которой для Вас являются наиболее приемлемыми.

В среднем кредиты в долларах и евро обходятся заемщикам на 1/3 дешевле рублевых займов. Но за выгодой валютных кредитов таится значительный риск. Стоимость денег меняется каждый день: заемщик может, как выиграть, так и проиграть. При резком колебании курсов существует опасность нехватки ресурсов для перевода в другую валюту с целью оплаты долга. Удорожание валюты по отношению к рублю даже на 10-20% может стать критичным для заемщика.

Совсем недавно заемщики, оформлявшие свои кредиты в долларах, могли только радоваться. Курс американской валюты стабильно падал, а вслед за ним – и платежи по кредитам. Но рубль – валюта нестабильная, и при кризисе, он, конечно, пострадал едва ли не в первую очередь. В конечном итоге ежемесячные взносы по валютным кредитам выросли, в некоторых случаях до двух раз. Кредит, казавшийся таким выгодным, стал по-настоящему непосильным.

Как же так получилось? Как такое могло произойти? Ведь со стороны банка не было никаких козней, кредитный договор не пересматривался и не изменялся – все соответствовало нормам закона. Истина, конечно, лежит прямо на поверхности. Сумма валютного кредита, его проценты и ежемесячный взнос рассчитываются в валюте кредита. Однако, поскольку мы живем в России, все расчеты по валютному кредиту производятся в рублях по текущему курсу банка. Это кажется логичным и понятным.

Сейчас ситуация радикально изменилась: доллар растет как на дрожжах, и, по прогнозам некоторых аналитиков, в скором времени может достичь планки и в 40 рублей. Вариантов действия два: ждать, или пытаться рефинансирвовать кредит в другой валюте. Тем же, кто берет кредиты сейчас, лучше проявить консервативное благоразумие, а не гнаться за дешевизной.

В советах по выбору валюты кредита эксперты почти единодушны. Большинство рекомендаций сводятся к тому, что любой заем лучше оформлять в той валюте, в которой формируется основной доход заемщика.

В этом случае, никакие колебания курсов не скажутся на размере платежей. По крайней мере, до той поры, пока банк не поднимет ставку по уже действующим кредитам. Если же доход заемщика начисляется в рублях, но он берет кредит в иностранной валюте, то риск неизбежен. Особенно, когда речь идет о долгосрочных займах, вроде ипотечных. Сейчас невозможно предсказать, что произойдет с курсами валюты дальше - даже через год-два, не говоря уже о более отдаленных перспективах.

Даже в случае краткосрочного кредита, никто не гарантирует, что курс доллара не будет расти, несмотря на то, что до последнего времени именно долларовые краткосрочные займы считались наиболее выгодными.

Поэтому, специалисты советуют: в какой валюте вы собираетесь тратить деньги, такую и просите в банке. Проще говоря, если деньги нужны на строительство дачи, кредит выгоднее брать в рублях. Разумеется, рабочим все равно, купюрами какой страны вы с ними расплатитесь. Но вот материалы, вы в любом случае будете покупать за национальную валюту. И нет никакого смысла долларовый кредит менять на рубли, теряя на конвертации.

Но, если деньги предполагается потратить в Западной Европе во время отпуска, то рубли будут не к месту - кредит выгоднее сразу получить в евро. Зарабатываем все мы теперь преимущественно в рублях, так что деньги для взноса в банк придется конвертировать. Однако взяв и потратив кредит в евро, мы потеряем на конвертации только один раз - когда будем погашать кредит. Если же получить деньги на отпуск в Европе в рублях, то и конвертацию придется проводить дважды. Многие заемщики недооценивают размер расходов на обмен валюты, а ведь при больших суммах он может быть весьма высоким.

На кредиты, которые привлекаются от нерезидентов, на срок до полугода не требуется получение специального разрешения ЦБ РФ. В этом случае они рассматриваются как обычные текущие валютные операции. Условия заключения договора должны включать в себя валюту погашения кредита, размер процентов за пользование кредитными средствами, санкции, предусмотренные за нарушение условий договора.

Варианты привлечения валютных кредитов:

  • кредитные договора с банком-нерезидентом, т.е. банком, который зарегистрирован за пределами Российской Федерации и в соответствии с законодательством иностранного государства,
  • договора займа с организацией-нерезидентом, в случае, когда организация не является банковской структурой,
  • кредитные договора с российскими уполномоченными банками.

Для проведения валютных операций осуществляется:

  • регистрационный порядок. Т.е. организация-резидент должна предоставить в уполномоченный банк заявку для последующей регистрации кредитной организации, а также оригинал либо копию кредитного договора, заверенную нотариально.
  • разрешительный порядок. Организация-резидент обязана обратиться в Департамент валютного регулирования и валютного контроля Центрального Банка России за получением разрешения.

Валютное регулирование операций, связанных с кредитами определяется в основном двумя обстоятельствами:

  • сроком кредита (до или свыше 180 дней);
  • субъектным составом (резидент или нерезидент, физическое или юридическое лицо, имеет банковскую лицензию или нет, сторона по договору или третье лицо).

По определению, данному Законом «О валютном регулировании...», все финансовые кредиты и займы в валюте, выдаваемые на срок до 180 дней, относятся к текущим операциям и, соответственно, выдаются и получаются резидентами без особых разрешений. - Если кредитор – уполномоченный банк, то никаких ограничений для кредитования в валюте нет. Должником может быть как резидент, так и нерезидент.

  • Если кредитор – резидент (но не банк), он может предоставить заем в валюте любому субъекту (нерезиденту, резиденту, даже, при желании, банку) на срок до 180 дней, согласно Закону.
  • Наконец, если кредитор – нерезидент, он может предоставить резиденту – юридическому лицу кредит или заем на любой срок (а резидент, соответственно, получить и возвратить его), в том числе свыше 180 дней, согласно Указанию 1030-У. А вот резидент – физическое лицо не может получать таких долгосрочных (свыше 180 дней) кредитов и займов от нерезидентов.

Во всех случаях резиденты осуществляют расчеты по кредиту непременно через свои счета в уполномоченных (российских) банках (это касается и физических лиц!). Для зачисления денег на зарубежный счет требуется особое разрешение Центрального Банка РФ.

Юридические лица зачисляют полученную в долг валюту на свои транзитные счета, но обязательной продаже они не подлежат.
Проценты, уплачиваемые за обслуживание валютного кредита, относятся к разряду текущих валютных операций и, следовательно, приобретение валюты для вышеуказанных целей – обычная операция. Однако в случае уплаты штрафных санкций на приобретения валюты и отправки её за рубеж разрешение Центрального Банка России необходимо будет получить.

Валютные кредиты, которые привлекаются от резидентов Российской Федерации.

Государство заинтересовано в развитии именно этого варианта валютного кредитования и, поэтому, правила кредитования в этом случае боле либеральны. Так, для проведения таких операций вне зависимости от сроков кредитования не требуется получать разрешение Центрального Банка России. Проценты, уплачиваемые в счёт обслуживания кредита, можно уплачивать в иностранной валюте.

Необходимо помнить, что в Российской Федерации запрещено получать валютный кредит от организаций-резидентов, которые не являются банковскими учреждениями. По правилам Центрального Банка России предусмотрен только безналичный порядок расчётов по валютным кредитам, который осуществляется с текущих валютных счетов организации-заёмщика.

Также необходимо отметить, что при условии привлечения валютных кредитов на строительство или покупку основных средств, все проценты по обслуживанию кредита относятся на себестоимость.

Так что же? Получается, что валютный кредит – это злая уловка со стороны банка, преследующая целью выжимание соков из заемщика? Отнюдь. Валютный кредит может быть действительно выгодным, но только если заемщик получает стабильный доход именно в валюте кредита. Тогда, чтобы не случилось – кредит будет выплачиваться без потрясений по минимальной процентной ставке, которая достигается благодаря стабильному положению валюты кредита на международных биржах.

Если же доходы заемщика – исключительно рублевые, то валютных кредитов ему следует опасаться, насколько бы привлекательными ни казались бы их условия. И прежде всего это касается долгосрочных и крупных ипотечных кредитов. Достаточно помнить об этом, и вы никогда не попадете впросак с валютным кредитом.






Категория: О кредитах | Дата: | Автор:
Просмотров: 6913 | Теги: Кредит, о кредитах, банк, общее | Рейтинг: 0.0/0

Эти статьи Вам могут быть интересны:

Комментарии

Всего комментариев: 0
avatar
Пригодится
Популярные статьи
Это интересно
Последние комментарии