Основные особенности кредитных карт.
Одним из перспективных направлений на сегодня являются кредитные карты - это одна из разновидностей потребительского кредитования. С момента появления кредитных карт в России они приобрели множество дополнений – grace-period (льготный период кредитования), кобрендинг (совместно с торговыми предприятиями позволяют накапливать бонусы и пользоваться скидками), а также cash back. Программа cash back появилась в России относительно недавно, ее суть состоит в том, что когда держатель оплачивает по ней любые покупки, он ежемесячно получает проценты от потраченной суммы обратно на свой счет.
Тем не менее, уровень популяризации кредитных карт в России еще достаточно низок в сравнении с зарубежным опытом. Основной процент по количеству пластиковых карт в нашей стране приходится на дебетовый сегмент. Используются эти карты для получения заработной платы и снятия наличных в банкомате.
В настоящее время отстоять интересы клиента, введенного в заблуждение при оформлении кредита, практически невозможно. Обманутый заемщик вынужден платить по процентам, начисленным банком.
С особой осторожностью следует подходить к заключению договоров на обслуживание по кредитным картам. Оплата за дополнительные услуги в подобных случаях достигает весьма значительных сумм.
По своей функциональности банковские карты являются кредитом на неотложные нужды. Такие кредиты в основном выдаются на небольшие покупки, отдых и другие цели. В большинстве банков при оформлении кредитной карты, не требуется документальное подтверждение доходов. При этом кредит может выдаваться на срок, не превышающий действие карты. Кредит погашается ежемесячными платежами, которые включают в себя погашение ссудной задолженности и погашение процентов за пользование кредитом. В большинстве случаев ежемесячные платежи аннуитетные (равные). Каждая кредитная карта имеет определенный лимит кредитования, который зависит от платежеспособности и кредитной истории заемщика.
 |
Не нужно использовать кредитку с целью снятия наличных средств, так как проведение подобной операции невыгодно в связи со снятием комиссионных, которые в различных финансовых учреждениях отличаются.
Основной критерий, который привлекает заемщиков в кредитной карте – наличие льготного периода кредитования, который распространяется на безналичные операции. Льготный период кредитования – это срок, в течение которого заемщик должен полностью погасить долг по карте. В этом случае ему не придется платить проценты за использование денег банка. В большинстве банков период кредитования составляет 50–60 дней. В том случае, если в этот период вам удастся погасить лишь минимальную сумму, установленную банком (как правило, 10% от суммы долга в месяц), то придется выплачивать проценты, как по обычной кредитной карте. Если к окончанию периода кредитования владелец карты не вносит деньги в счет долга, помимо процентов ему начисляется штраф.
Не вызывает сомнений и то, что льготный период кредитования является маркетинговым трюком, рассчитанным на то, что когда-нибудь клиент не сможет погасить задолженность вовремя. Кстати, эта тактика себя оправдывает. По словам самих банкиров, под проценты попадают 90% держателей карт.
Однако остальные платежи по обслуживанию карты взимаются в полном объеме. За обслуживание банковской карты взимается комиссия, которая составляет от 100 до 3000 рублей в зависимости от типа карты и платежной системы. Обслуживание карты выгоднее всего в банкоматах того банке, в котором оформлена сама карта. Так как при обслуживании в других банкоматах взимается дополнительная комиссия, которая обычно составляет около 2% от суммы операции.
В чем же основные плюсы кредитных пластиковых карт?
У кредитных карт есть свои преимущества, они просты и удобны в использовании:
- экономят массу времени. Кредитные карты экономят ваше время, в банке вам нужно будет появиться только при оформлении карты, погашать сам кредит можно в любом удобном вам месте. Каждый банк также предоставляет услугу смс-оповещений, за которую взимается оплата.
- всегда под рукой. В любом супермаркете, ресторане, спортивном комплексе и т.п. вы можете расплатиться при помощи карты, вам не нужно носить с собой наличные деньги, опасаясь потерять кошелек. В случае утери карты вы благодаря одному телефонному звонку сможете ее заблокировать и сделать дубликат. Также, если вам срочно понадобятся купюры, снять наличные можно в любом банкомате, который находится рядом с вами. Естественно, что лучше пользоваться банкоматами и отделениями банка, предоставившего карту, так как в «чужом» отделении придется заплатить дополнительный процент за услугу.
- кредит под 0% или льготный период кредитования. Каждый банк предоставляет льготный период, как правило в течении 40-60 дней, благодаря чему вы можете погасить кредит без процентов. Многим клиентам удается пользоваться льготным периодом в течение нескольких лет.
- бонусы и партнерские программы. Одно из самых приятных в кредите – подарки в виде скидок. Многие банки разрабатывают целые системы лояльности для своих клиентов, которые вовремя погашают кредит и активно пользуются картой. Во многих магазинах и ресторанах, которые являются в партнерских отношениях с вашим банком, вы можете получить скидку или другой бонус.
В чем же основные минусы кредитных пластиковых карт?
Любым кредитом нужно уметь пользоваться, так как часто кредитная карта начинает играть не по нашим правилам.
- высокий процент за наличные. Очень часто клиента не предупреждают о том, что льготный период кредитования не действует во время получения наличных, комиссия за наличку на порядок выше, чем за использование электронных средств.
- безопасность и мошенничество. Любой банк стремится поддерживать свою репутацию, и никогда не будет специально подставлять своих клиентов, в то же время, от мошенников никто не застрахован. Банк может предоставить вам счет с колоссальной суммой, которой вы явно не воспользовались. Прежде, чем оформить карту, обсудите подобные ситуации в банке.
- информация для клиента. Иногда ее предоставляют неграмотно и не в полной мере, очень часто сотрудники банка не в состоянии объяснить своим клиентам при оформлении карты о возможных начислениях и обслуживание карты. После чего возникают разногласия между держателем карты и банком, так как часто клиент не знает о процентах, начисляющихся за открытие и закрытие карты, процент по кредиту, различные комиссии за предоставляемые услуги и т.п.
Банковские карты различают по степени престижности и платежным системам.
Самые престижные карты Gold и Platinum, держатели таких карт называются VIP-клиентами, они обладают особыми привилегиями не только в своем банке, но, и во многих других местах (магазины, рестораны, ателье и др.). Обладатель VIP карты может расплатиться ею в любом торговом центре, аэропорту, ресторане и т.п. получив при этом хорошую скидку. Держателям таких карт также предоставляется максимальный лимит.
Менее престижными считаются карты Mass и Classic. Карты такого типа являются средними и пользуются популярностью у большей части россиян. Держатели таких карт пользуются различными услугами, но, возможностей и привилегий меньше, чем у обладателей карт Gold и Platinum.
Самыми простыми и ограниченными в функциях и возможностях считаются карты Maestro и Electron. Их преимуществом является - минимальная плата за обслуживание.
Основные кредитные карты: MasterCard, Visa и JCB.
Существует также несколько видов платежных систем.
Самая распространенная система – VISA International Service Association (VISA) – ведущая платёжная система мира.
Банковские карты этой платежной системы могут быть всех типов престижности. Такие карты принимаются к обслуживанию более чем в 170 странах по всему миру. Карты Visa обслуживаются практически в любых торговых точках и банкоматах. В год выпускается более двух миллионов банковских карт этой системы.
Не меньшую популярность имеет платежная система MasterCard. Кредитные карты этой системы обслуживаются в более чем 150 странах по всему миру и во всех торговых точках. Кредитные карты MasterCard также как и Visa могут быть всех типов престижности.
MasterCard Virtual - используется для оплаты в интернете, а не в магазинах.
MasterCard Corporate - карта для компаний, оплата производится от имени фирмы.
Есть также известные платежные системы American Express, Discover. Но они в основном популярны на Американском континенте. Хотя и обладают всеми необходимыми функциями.
В России самыми популярными считаются платежные системы Visa и MasterCard.
Кредитные карты —это прежде всего, выгодный для банка бизнес, и он останется таковым, даже после того как процентные ставки по кредитным картам в России снизятся до тех величин, когда «льготный период» уже не будет давать столь существенную экономию.
Никогда не забывайте о ненужных кредитных картах, поскольку потерянную карту с открытым кредитным лимитом может использовать любой человек, а расплачиваться придется вам.
К сожалению, далеко не все представляют себе, какими неприятностями может обернуться даже незначительная задержка выплаты. Просрочив кредит, можно лишиться квартиры, машины и вообще всего имущества. Кроме того, лишь немногие знают, что впоследствии можно оказаться должником не банка, а физического лица.
Дело в том, что по закону банк имеет полное право продать ваш долг любому желающему, и не исключено, что «добрым покупателем» может оказаться ваш давний враг.
Так что применяйте столь сильнодействующий и высокоэффективный «препарат», как кредитная карта, с умом, в разумных количествах, строго по инструкции и помня о побочных действиях. Хотя кредитная карта — поддерживающий и иногда выручающий препарат, но она никогда не заменит вашего собственного финансового здоровья и не сделает вас богаче.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
