Кредитная политика коммерческого банка базируется на определенных принципах кредитования, т.е. на определенных условиях, на которых банк предоставляет отдельные виды кредитов отдельным заемщикам. Принципы наряду с элементами кредита раскрывают его сущность.
Слово «функция» (от лат. functio - исполнение) является довольно распространенным научным понятием. В российской науке о кредите функция чаще воспринимается как проявление его сущности.
При анализе функций кредита важно учесть еще одно обстоятельство: в процессе своего движения в каждый данный момент кредит проявляет сущность не всеми своими функциями, а какой- либо одной или несколькими из них. Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой.
Функция - это не застывшая, а изменяющаяся категория. Вместе с изменением сущности кредита меняется и его взаимодействие.
Займы российских банков кредитных средств за рубежом - это довольно распространенная практика, к которой прибегают практически все коммерческие банки. Европейские банки дают кредиты российским коллегам под чуть меньший процент, чем собственным гражданам. Российские банки несут некоторые издержки по переводу этих денег в Россию. Получив в свое распоряжение кредитные деньги, российские банки делают собственную наценку на процентную ставку по кредиту и уже по ней выдают российским гражданам. Таким образом, чтобы европейский кредит попал в руки российских заемщиков, ему приходится пройти большое количество посредников и значительно вырасти в цене.
Процентная ставка по кредиту – это сумма, которая указана в процентном выражении к той сумме кредита, которую получатель кредита платит за пользование им в определенный период времени.
Кредит - это прекрасный инструмент, позволяющий вам сейчас, не откладывая, купить то, на что вам пришлось бы еще долгое время копить. Однако он связан с рядом рисков: вы можете просрочить очередной платеж по кредиту, если вам задержат зарплату, если вас вдруг уволят, либо если у вас возникнут непредвиденные крупные расходы. А все знают, что просрочка и неплатеж по кредиту оставляют черное пятно на вашей кредитной истории, и в следующий раз, когда вам понадобится прибегнуть к использованию кредита, это черное пятно может встать на вашем пути к новому кредиту: банк, увидев, что вы один раз уже задержали платеж по кредиту или не выплатили кредит вовсе, просто откажет вам в выдаче кредита, чем еще больше ухудшит вашу кредитную историю. Но всего этого можно избежать, если придерживаться нескольких самых основных несложных правил.
Все банки России выдают кредиты в рублях долларах и евро и очень редко и виде исключения в других валютах. Вполне естественно, что наши заемщики чаще всего занимают в рублях. Кредиты в иностранной валюте в большинстве случаев оформляются для оплаты товаров и услуг зарубежным продавцам – это может быть покупка недвижимости, оплата обучения или приобретение техники в другой стране мира.
Если у Вас возникла необходимость получить валютный кредит, Вы можете выбрать кредитную программу, условия которой для Вас являются наиболее приемлемыми.
В среднем кредиты в долларах и евро обходятся заемщикам на 1/3 дешевле рублевых займов. Но за выгодой валютных кредитов таится значительный риск. Стоимость денег меняется каждый день: заемщик может, как выиграть, так и проиграть. При резком колебании курсов существует опасность нехватки ресурсов для перевода в другую валюту с целью оплаты долга. Удорожание валюты по отношению к рублю даже на 10-20% может стать критичным для заемщика.
Плавающие процентные ставки обычно вводятся банками в условиях высоких темпов инфляции, резких колебаний уровня ссудного процента. При благоприятной рыночной конъюнктуре кредитный продукт с плавающим процентом может быть выгоден для заемщика, но при этом заемщик несет дополнительный риск, по сравнению с кредитным продуктом с фиксированной процентной ставкой.
Для большинства заемщиков выбор банка для получения кредита является настоящей дилеммой. Но есть и такие, кто выбирает банк по принципу расположенности вблизи дома, наивно доверяя кричащей рекламе, наклеенной повсюду и в вагонах метро. Не трудно предположить, что последствия такого выбора банка могут оказаться для заемщика весьма плачевными. Как определить, какому банку можно доверить денежные средства, а какой рухнет в самое ближайшее время? Тем более если этот банк не входит в число лидеров рынка? Как же не ошибиться при выборе банка?
Сами банкиры советуют выбирать для размещения средств тот банк, у которого ставки или соответствуют среднерыночным, или выше их на 1-1,5 %. Если же ставка по депозиту на 3 - 5 % выше средней, это уже повод задуматься. Причем такой сравнительный анализ лучше проводить по банкам, входящим примерно в одну группу - крупных, малых или средних.
Зачастую, желая как можно скорее одолжить в банке круглую сумму, заемщик подписывает кредитный договор, не вникая в детали, а в итоге вынужден платить комиссии, на которые совсем не рассчитывал. Между тем далеко не все банковские сборы законны.
На стороне заемщиков Роспотребнадзор и Высший арбитражный суд (ВАС). Их позиция— заемщик, не имея специального финансового образования, может не понять тонкостей договора и быть ущемлен в правах, поэтому его права нуждаются в особой защите, пусть и в ущерб интересам банков. Она отражена, в частности, в решениях ВАС РФ и его информационном письме, выпущенном в сентябре 2011 года.
Комиссия – это некоторая денежная сумма, взимаемая банком в качестве платы за проведение тех или иных технологических операций. Банк может списывать ее с вашего счета при операциях по счетам, либо Вы оплачиваете ее наличными, например, проводя в банке платежи за коммунальные услуги или оплачивая штраф за нарушение ПДД.
На сегодня большинство наших граждан, для воплощения в жизнь своей мечты в виде какого-то относительно дорогостоящего товара, прибегают к помощи потребительского кредита, который обрел огромную популярность, причем вполне заслуженную. С его помощью заемщик получает возможность приобрести желанный предмет прямо сейчас. И если к оформлению кредита подойти грамотно, то вы избежите целого ряда непредвиденных неприятностей, в виде «подводных камней», значит, сам факт покупки товара не будет омрачен.
Большинство граждан знает, что собой представляет кредит, но далеко не все знают, как им грамотно воспользоваться.
Огромной популярностью пользуются во всем мире молодёжные кредиты. Молодежный жилищный кредит предоставляется молодым семьям и одиноким молодым гражданам на строительство (реконструкцию) либо приобретение жилья. Что же это такое? Оказывается, все просто на словах, но намного сложнее на самом деле. Такое кредитование предполагает помощь государства в приобретении и выплате кредита. Такой кредит даётся под невысокие проценты и на срок до 30 лет.
