При нецелевом использовании кредита банки будут забирать его досрочно
На днях Центробанком России было разослано письмо во все коммерческие кредитные организации, суть которого заключается в пресечении полумошеннических схем получения кредитов. Согласно письму, банк имеет право потребовать, от заемщика возвращения кредита в полном объеме и досрочно, то есть ранее установленного срока, если выяснится, что тот использует целевой кредит не по назначению.
На сегодня наиболее популярными целевыми кредитами являются ипотечные и автокредиты, кредиты на медицинские услуги, образование, отдых, и, конечно, кредиты на приобретение конкретных товаров в магазинах. При оформлении целевого кредита, в договоре указывается, на что конкретно заемщик получает денежные средства (например, на покупку недвижимости или автомобиля). Как правило, целевые кредиты выдаются под залог. Поэтому и ставки по ним ниже, нежели по нецелевым.
На сегодня средний размер ставки по ипотечным кредитам — 12–12,5%, по потребительским займам — 20–30% годовых, а по автокредитам составляет 10–16% годовых. Не удивительно, что гражданин, желая приобрести недвижимость или автомобиль, идет в банк для получения именно целевого кредита. Но многие знают о существовании на рынке и полумошеннических схем, когда заемщик, получая «целевые» средства, использует их по своему усмотрению.
Например, одной из популярных схем существует такая: двое граждан делают вид, что между ними заключена сделка купли-продажи бывшего в употреблении автомобиля. Один из них получает кредит в банке, причем, под низкие проценты. Автомобиль выступает в качестве залога по кредиту. На деле же никакой автосделки между этими двумя гражданами не существует: паспорт транспортного средства ( ПТС) переписывается на заемщика, который предоставляет доверенность продавцу на использование автомобиля, и он как и прежде, ездит на своем автомобиле. В результате, оба получают дешевые кредиты, которые, как правило, делят пополам, равно как и последующие платежи по кредиту. Существует аналогичная с автомобильной кредитная схема с « будто бы продажей квартиры » на вторичном рынке.
Часто обнаруживается случай нецелевого использования кредита банком, в случае, когда клиенты допускают просрочку. В случае задержки 2-х и более платежей банк сигнализирует в службу безопасности для проверки заемщика ее сотрудниками, которые по своим каналам выясняют, что фактически клиент ничего не приобретал, а это значит, что кредит был использован не по назначению. Также банками регулярно анализируются движения денежных средств по кредитным счетам клиентов, где видно, куда именно расходуются средства.
Можно встретить и такой вариант - заемщик берет кредит на лечение, а деньги тратятся на покупку квартиры.
Как выше отмечено, что при нецелевом использовании кредита банк имеет право через суд потребовать полный и досрочный возврат кредита и обращении взыскания на залог.
То есть ЦБ России пытается стимулировать банки на раннее вскрытие подобных схем для уменьшения своих потерь.
Но когда заемщик оплачивает кредит вовремя, сведения о «нецелевом использовании заемных средств» до банка доходят редко, да и банк в таком случае не принимает никаких мер по раннему взысканию.
Банки должны конкретно определить и прописать в договоре санкции в случае нецелевого использовании средств: в виде штрафов или досрочного возврата кредита. Как правило, банки применяют штрафные санкции в размере от 0,2% до 1% от суммы задолженности за каждый день просрочки. На сегодня фактически имеют на это право и те банки, которые пока еще не вписали условия о досрочном взыскании.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
