Пластиковая карта с cashback поможет вернуть часть потраченных денег.
С каждым днем растет количество банков, выпускающих пластиковые карты с функцией cashback. Больше, чем уверен, что большинство из нас мало, что знает о данной функции. Вот и попробуем разобраться, как сделать правильный выбор, то есть выгодно ли клиентам заводить такую банковскую карту. Родоначальником карты с функцией cashback являются США где они появились еще в 1980-х. В России они появились только в 2007 году. На сегодня карточки с cashback выпускают около десяти банков, включая региональные, а максимальный процент возврата можно получить не только по премиальным картам. Две трети карт с возвратом денег кредитные, остальные — дебетовые или расчетные с начислением процентного дохода на остаток.
Карта с функцией cashback (кэшбек, в переводе с английского CashBack означает возврат денег. возврат наличными) – карта, при оплате которой клиенту обратно на счет возвращается 0,5–3% от суммы оплаченных картой покупок. Схема такова: вы совершаете безналичные платежи при помощи банковской карты и в конце месяца получаете часть потраченных средств обратно. Этот приятный бонус позволяет банкам привлечь новых клиентов и удержать старых, а также стимулирует держателей карт к новым покупкам. Нужно отметить, что карта с функцией cashback, пока не получила широкого распространения на российском рынке. Сегодня данный вид банковской карты могут предложить банки: «ВТБ 24», «Ситибанка», «Авангарда», «Уралсиба», «Хоум Кредит Банка».
Выдавая кредитные карты с cashback, банки заинтересованы в активном их использовании, но не в снятии клиентом наличных в первом попавшемся банкомате. Величину процента каждый банк определяет самостоятельно.
Держатель карты cashback получает вознаграждение за счет комиссии, которую выпустивший карту банк получает от обслуживающего торговое предприятие банка-эквайра. Размер комиссии зависит от профиля торговой точки и в среднем составляет 1,5%. Есть банки, предлагающие более высокое вознаграждение — от 5 до 10% с покупок. Но это по трансакциям, совершенным в конкретной категории торговых точек, например на автозаправках или в ресторанах (по выбору клиента). Как правило, согласно договора, держатели получают на счет 1% от каждой операции. Банк-эмитент сам решает, по какой операции производить cashback, а по какой нет, анализируя специальный код (МСС) международной платежной системы (МПС), присвоенный торговой точке и содержащийся в трансакции. Начисление бонусов происходит ежемесячно.
Однако, рекламируя данную функцию, банки обычно умалчивают об исключениях, когда они не возвращают деньги, в результате клиент может недосчитаться бонусов, которые он ожидал получить по итогам месяца. Большинство таких ограничений банки вводят, чтобы клиенты не слишком уж обогащались за их счет.
Помните, что деньги НЕ подлежат возврату по следующим операциям: снятие наличных, переводы на другие карты, оплата услуг связи, покупки через Интернет-магазин, азартные игры (оплата фишек в казино). Практически все банки оговаривают, что не будут возвращать процент от операций, связанных с покупкой лотерейных билетов, или совершенных в казино, тотализаторах и ломбардах. При наличии просроченных платежей по кредитной карте про вознаграждение тоже придется забыть. При этом, для отказа клиенту в начислении сashback банку вообще не нужно никаких причин, как правило, такое условие предусмотрено в договоре. При выборе карты убедитесь, что основные ваши расходы попадают в категорию товаров подлежащих возврату по функции Cashback.
На что стоит обратить внимание, выбирая карту с cashback?
Первое — плата за годовое обслуживание. Как правило, эта комиссия выше, чем у обычных карт банка с тем же статусом.
Но есть случаи, когда этот недостаток исправим. Например, в банке «Русский стандарт» со второго года обслуживания комиссию можно не платить, если оборот по карте «Банк в кармане» Gold/Platinum превышает 300 000/600 000 рублей. В ТКС-Банке эту плату не требуют стех, кто откроет вклад минимум на 30000 рублей.
Еще один подвох банков — при получении процентов на счет нужно учитывать, что с них, возможно, придется заплатить подоходный налог в размере 13%. Налог на денежное вознаграждение, выплачиваемое по программе сashback. До апреля 2012 года все банки, как налоговые агенты выплачивали вознаграждение на карту за вычетом налога, руководствуясь письмом Минфина от 28 марта 2008 года. В апреле 2012 года Минфин РФ новым письмом приравнял бонусы и денежное вознаграждение по карте к скидке и освободил от уплаты налога. На сегодня часть банков не взимают налог, например «Авангард» и ВТБ24. Тем не менее, большинство банков перестраховываются и по-прежнему автоматически вычитают налог, ссылаясь на необходимость дополнительных разъяснений Минфина.
Не редко банки вводят программы с повышенным начислением cashback. Например, в банке ВТБ 24 действует программа по карте «Мои условия Gold», которая позволяет держателю выбрать одну из четырех категорий (автозаправки, бары\рестораны\кафе, аптеки, магазины парфюмерии), и по ней, клиент будет получать повышенный процент по cash back в размере 5%. Держатель, может изменить категорию для получения повышенных процентов, раз в три месяца. По остальным операциям банк начисляет на карту 1%.
Не удивительно, что лучшие условия банки готовы предложить наиболее состоятельным клиентам, которые дают лучшие результаты среди тех клиентов, что регулярно используют карту оплаты товаров, работ и услуг. Для них важна не только добавочная стоимость в виде cashback, но истатус пластика, говорит начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин. Обладателям пластика со статусом Standard этот банк возвращает 0,5% от суммы покупки, клиенты скартой Gold получают 1%. При этом карту с опцией cashback выбирает каждый десятый клиент.
Банки, специализирующиеся на потребительском кредитовании, высокодоходном для банков, готовы платить более высокие проценты за покупки. К примеру, ХКФ Банк по картам Standard и Gold возвращает 2–3% (карту с опцией cashback выбирает каждый третий клиент).
Интересное предложение делает свои клиентам банк «Уралсиб». Все владельцы «Телефонных карт» платежной системы Visa получают вознаграждение за совершенные при помощи кредитной карты покупки в виде 1% от их стоимости. Cash Back начисляется не на карту, а на счет мобильного телефона.
Из журнала «Forbes»: В сравнении с некоторыми кобрендовыми картами бонус в виде сashback может оказаться не таким уж привлекательным. Возьмем для примера карту Visa Gold «Аэрофлот-бонус» Сбербанка. Чтобы накопить 50 000 миль на билет бизнес-класса из Москвы в Париж и обратно, понадобится потратить 1 млн. рублей (тариф 1,5 мили за 30 рублей). Такой же рейс авиакомпании при оплате наличными обойдется более чем в 40 000 рублей за билет, то есть при возврате на карту 3% придется потратить 2,667 млн. рублей, чтобы слетать туда и обратно
Напрашивается вывод: кто же в итоге зарабатывает на картах сashback, банки или их клиенты? Некоторые скептики вообще считают все российские программы лояльности неэффективными, но это не так», — говорит заместитель председатель правления Связного Банка Евгений Давыдович. По его словам, оценить успех или неудачу программы лояльности в состоянии только каждый конкретный банк в зависимости от поставленных целей. Критериями успеха может быть количество положительных отзывов, рост измеряемых показателей лояльности клиентов, увеличение количества и объема транзакций по карте, количество новых вкладчиков.
Для потребителей это означает, что кредитка с функцией сashback скорее удобный инструмент для расчетов, чем для извлечения дополнительной выгоды.
В тоже время, пользуясь такой картой в повседневной жизни, вы экономите на каждой покупке и поверьте, за год может накопиться немаленькая сумма, вспомните про курочку, что по» зернышку клюет».
Банкиры также надеются, что этот сервис позволит расширить ряды держателей карт. По статистике, Россия очень сильно отстает от Стран Запада: на 1 российскую кредитную карту приходятся 3 британских и 9 американских карт.
По материалам «Forbes».
Эти статьи Вам могут быть интересны:
