Общее
О кредитах
Помощь заемщику
Банковская теория
Интересное о банках
Новости
Кредиты физ. лицам
Про кредиты
Микрокредиты
Потребительский кредит
Автокредит
Ипотека
Кредитные карты
Овердрафт
Займы
Налоговый вычет
Депозит
Кредиты юрид. лицам
Банковская гарантия
Кредитная линия
Кредиты малому бизнесу
Лизинг
Факторинг
Онлайн заявка на кредит
Потребительский кредит
Кредитные карты
Форекс
Обзор Форекс брокеров
Форекс бонусы
Заявка на кредит
Форма входа
Статистика
» » »

Что экономичнее: погасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?





Что экономичнее: погасить ипотеку досрочно или копить на вкладе?Большинство россиян предпочитают оформлять ипотеку на 12-17 лет. Но, согласно подсчетам экспертов, средний срок погашения ипотеки составляет 7 лет. Это говорит о том, что заёмщики спешат погасить ипотеку, как можно быстрее срока.

Для наглядности рассмотрим данную ситуацию на примере двух семей: Ивановых и Петровых.

Ивановы, на покупку квартиры в новостройке, заняли у банка 3 млн. рублей на 10 лет, по ставке 12% годовых. При условии, что ими ежемесячно будет вноситься только, непосредственно установленный банком платёж в 43 тыс. рублей, то их переплата будет равна 2,16 млн рублей. При этом, Ивановы уверены, что в состоянии платить и большую сумму в счёт погашения кредита – где-то по 10 тыс. рублей к каждому платежу.

А Петровы, оказавшиеся в аналогичной ситуации, приняли решение, что ежемесячно сумму для досрочного погашения будут вносить на депозит. Чтобы в итоге, деньги, заработанные на процентах, разом внести досрочно.

Кто же из них прав?

Ивановы, вместо 43 тыс., установленных банком, ежемесячно вносили в счёт погашения ипотеки 53 тыс.. Благодаря чему, они погасили ипотечный кредит досрочно – за семь лет. Стоимость заёмных денег для них составила 1,45 млн. рублей вместо изначальных 2,16 млн. рублей.

Сумма досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

За семь лет Ивановы внесли досрочно 840 тыс. рублей и сэкономили примерно 718 тыс. рублей, которые и можно условно назвать доходностью Ивановых.

Петровы же предпочли иной путь: до внесения своего первого платежа по ипотеке, они открыли вклад в банке с возможностью пополнения и капитализацией процентов, разместив на нём 10 тыс. рублей под 12% годовых.

Ежемесячно они вносили на счёт ещё по 10 тыс. рублей. В итоге, они накопили на досрочное погашение, 840 тыс. рублей, вместо 7 лет, всего лишь за 5 лет – за счёт процентов по вкладу.

На первый взгляд, кажется, что Петровы как бы обошли Ивановых в плане экономии. Но это, действительно, только кажется: на практике, за эти пять лет Петровы уже переплатили банку 1,51 млн. рублей. Сумма задолженности к этому моменту уменьшилась до 1,83 млн. рублей. Суммы вклада хватит, чтобы сократить его до 1,1 млн. рублей.

При ежемесячном погашении остатка кредита суммой в 53 тыс. рублей (ведь больше не нужно вносить деньги на вклад), потребуются ещё 2 года, а размер переплаты увеличится на дополнительные 138,8 тыс. рублей. При этом, совокупная стоимость кредита за те же семь лет составила 1,6 млн. рублей вместо 2,15 млн. А это значит, что экономия Петровых составила всего лишь около 506 тыс. рублей.

Согласно законодательству, заёмщик обязан за месяц уведомлять банк о каждом намерении внести досрочный платёж. Банк же может сократить этот период или отменить его.

Допустим, что Петровы решат копить на отдельном счёте 840 тыс. рублей не пять лет, а семь лет, за которые Ивановы полностью погасили кредит. Тогда, размер их вклада составит 1,31 млн. рублей, а остаток задолженности по кредиту будет равняться 1,2 млн. рублей. Направив накопленные деньги на погашение кредита, Петровы останутся в плюсе где-то на 23 тыс. рублей. Но, беря во внимание стоимость кредита, за семь лет, Петровы переплатят банку 1,8 млн. рублей вместо 2,15 млн. руб. В итоге, их выгода составит 228,3 тыс. рублей.

Как выгоднее досрочно погашать ипотеку?

Почему погашать ипотеку досрочно выгоднее, чем копить?

На первый взгляд кажется, что обе семьи одинаковые и на погашение кредита из семейного бюджета выделялись равные суммы. Встает закономерный вопрос: почему же Ивановы смогли сэкономить 718 тыс. рублей, а , Петровы только 229 тысяч руб. Секрет же очень прост: первые 4,5-5 лет основная часть ежемесячного платежа шла на оплату 12% годовых по кредиту и только остатки понемногу уменьшали само тело кредита, на которое, собственно и начисляются ежемесячно проценты. Поэтому, пока Ивановы усердно уменьшали размер задолженности и им с каждым месяцем всё меньше начисляли процентов, Петровым приходилось погашать кредит с учётом большей суммы.

Когда вклад выгоднее досрочных платежей?

Наверняка, у большинства сохранился в памяти тревожный декабрь 2014 года, когда ставки по вкладам достигли 17% и выше. Кстати, успевшим зафиксировать доходность на таком уровне, есть смысл продолжить пополнять вклад, чем направлять свободные деньги в счёт погашения дешёвого относительно вклада кредита.

Тем не менее, необходимо отметить, что зафиксировать аномально высокую доходность по вкладу на продолжительное время не получится: зачастую такие ставки предлагаются в период нестабильности на рынке на короткий срок – 1-4 месяца, максимум на 1 год. Затем заёмщику будет выгоднее вернуться к ежемесячным досрочным платежам.

За счет каких средств можно ипотеку погашать досрочно?

Первое место, конечно, принадлежит лично заработанным деньгам: это всевозможные подработки, премии, наследство, и каждая сэкономленная семьёй тысяча.

На втором месте – деньги от государства. Каждый из наших заёмщиков могут вернуть по 13% от стоимости квартиры в качестве имущественного налогового вычета (но не более 260 тыс. рублей в одни руки) и плюс по 13% с переплаты по ипотеке (до 390 тыс. рублей).

Заключительная часть:





Категория: Ипотека | Дата: | Автор:
Просмотров: 1145 | Теги: Кредит, ипотека, банк | Рейтинг: 0.0/0

Эти статьи Вам могут быть интересны:

Комментарии

Всего комментариев: 0
avatar
Пригодится
Популярные статьи
Это интересно
Последние комментарии