Общее
О кредитах
Помощь заемщику
Банковская теория
Интересное о банках
Новости
Кредиты физ. лицам
Про кредиты
Микрокредиты
Потребительский кредит
Автокредит
Ипотека
Кредитные карты
Овердрафт
Займы
Налоговый вычет
Депозит
Кредиты юрид. лицам
Банковская гарантия
Кредитная линия
Кредиты малому бизнесу
Лизинг
Факторинг
Онлайн заявка на кредит
Потребительский кредит
Кредитные карты
Форекс
Обзор Форекс брокеров
Форекс бонусы
Заявка на кредит
Форма входа
Статистика
» » »

Розничное кредитование.





Розничное кредитованиеОбъем депозитов граждан у отдельных банков растет вдвое быстрее, чем объем розничных кредитов. Если банки не направят привлеченные дорогие средства граждан на кредитование, они столкнутся с падением доходности бизнеса, если направят — кредитование по итогам года вырастет на 50%, что чревато рисками при неблагоприятной рыночной конъюнктуре. ЦБ советует банкам рассчитывать силы и не надеяться на помощь регулятора.

В уходящем 2012 году, Банк России ввел несколько достаточно суровых требований к банкам. Политика монетарного регулятора была довольно незатейливой: увеличивать расходы кредитных организаций на необеспеченные кредиты и не позволять банкам задирать ставки чересчур высоко.

Летом были введены повышающие коэффициенты риска для заемщиков без кредитного рейтинга и не раскрывающих свою кредитную историю. В 2013 году планируется ввести повышенные коэффициенты риска при расчете Н1 для дорогих необеспеченных кредитов физическим лицам, а также увеличить нормативы резервирования для таких кредитов.

За ужесточение кредитной политики заплатить придется гражданам. Повышение ставок по кредитам, которые и сегодня являются не маленькими (по кредитным картам Сбербанк предлагает 24% годовых, ВТБ24 – 19%).

На фоне существенного роста выданных кредитов росла и просрочка по ним. Так, объем просрочки по потребительским кредитам физических лиц ( без учета автокредитов, ипотеки и жилищных ссуд), по данным ЦБ РФ на 1 ноября вырос на 46% по сравнению с прошлым годом и составил почти 160 млрд руб.

Рост розничного кредита ускоряется вопреки дефициту ликвидности. Темп роста розничного кредита уже приближается к докризисному уровню.

Плюсы у этого роста, безусловно, есть: он увеличивает спрос населения на товары, что, в свою очередь, способствует росту производства. Хотя в значительной степени, конечно, кредитный бум способствует росту импорта, особенно в таких сегментах рынка, как автокредит.

Розничное кредитование в 2013 году банки будут развивать на всех направлениях, но приоритетными остаются потребительские кредиты и кредитные карты. Если говорить об автокредитах, то оно вернулось фактически к докризисным условиям выдачи и обслуживания.

По ставкам в валюте условия практически приблизились к докризисным. Рынок будет определять размер ставок, которые, скорее всего, останутся на текущем уровне. Многое будет зависеть от макроэкономической ситуации в стране и поведения на рынке автокредитования крупнейших игроков.

Кстати, валютные кредиты из-за стремительного обвала рубля стали мощным источником плохих долгов. Простая истина, что кредиты брать надо в той же валюте, в которой получаешь доход, далась населению «большой кровью».

Розничное кредитование в 2013 году претерпело достаточно много изменений, в том числе в требованиях к заемщикам и программах, а сам объем рынка кредитов увеличился больше чем вдвое. После пересмотра банками в прошлом году условий кредитования и снижения ставок до 5-6 процентов, требования к заемщикам остались практически без изменений и остались достаточно жесткими. В планах банков наращивание объемов выданных кредитов и активное развитие ипотеки. На первичном рынке банки собираются вернуться в рефинансирование и перекредитование.

В 2013 году банками будут постоянно улучшаться условия потребительских кредитов: снижение ставок, отмена комиссии за обслуживание и выдачу кредитов, и штрафов за погашение. Лимиты кредитования увеличиваются, а требования к заемщикам смягчаются. Подход к ценообразованию изменили, и теперь ставка наличного кредита во многих банках рассчитывается индивидуально для каждого заемщика.

В 2013 году ожидается, что розничное кредитование вырастит на 25-30 процентов, и этот рост с одной стороны, будет вызван со стороны заемщиков ростом кредитного аппетита, а с другой стороны, готовностью банковских организаций кредитовать более широкие круги населения, что обусловлено значительным сокращением во многих банках уровня просрочки. По этим кредитам разброс ставок пока слишком широк, и составляет от 14 до 24 процентов.

Потенциал снижения ставок по кредитам в текущем году будет обусловлен удешевлением фондирования и снижением просрочек. Ожидаемое снижение ставок, с некоторой долей вероятности можно ожидать где-то в пределах 1-2 процента в автокредитовании и ипотеке, где стоимость фондов будет выступать основным драйвером. В кредитных картах и кредитах наличными снижение может составить до 3-5 процентов, где снижающийся уровень просрочки по кредитам может стать существенным фактором такого процесса.

Самые высокие ставки розничного кредитования в настоящее время у кредитных карт, в этом сегменте в 2013 году комиссии останутся неизменными, а ставки будут стремиться к 20 процентам в рублях. Связанный с картами сервис будет расширяться, и банки при этом, вряд ли станут снижать комиссии за операции обналичивания, которые сейчас у кредитных карт составляют 3-4 процента.

Тем не менее, бум на рынке розничного кредита чреват кризисом, и поэтому целесообразно принять меры по охлаждению этого рынка, например путем повышения резервных требований. Не является ли бум розничного кредита дружным бегом банков и их клиентов к пропасти? Ведь именно бум американской ипотеки sub-prime — важного сегмента розничного кредита — привел к глобальному кризису.

В следующем году ставки по кредитам, скорее всего, продолжат свой рост, в том числе и по ипотеке. Возможности банков по дальнейшему развитию кредитования в 2014 году будут сдерживаться не столько, из-за нерешенной по сей день проблемы долгосрочных пассивов, сколько ограничениями из-за необходимости соблюдения норматива достаточности капитала, в том числе из-за последних предложений ЦБ РФ по ужесточению требований в этой области, вводимых поэтапно на протяжении всего будущего года.

Также в новом году банкам придется расширять свое присутствие в глобальной паутине. Банки будут все глубже проникать в Интернет, где и развернется основная конкуренция. Развитие Интернет-сервисов – одна из важнейших задач, стоящих сегодня перед кредитными организациями, от реализации, которой будет зависеть выживаемость на рынке.





Категория: Про кредиты | Дата: | Автор:
Просмотров: 4186 | Теги: потребительский кредит, Кредит, банк | Рейтинг: 0.0/0

Эти статьи Вам могут быть интересны:

Комментарии

Всего комментариев: 0
avatar
Пригодится
Популярные статьи
Это интересно
Последние комментарии