Развитие кредитных отношений.
Кредитные отношения возникают и действуют между двумя субъектами: кредитором, который предоставляет ссуду и заемщиком, который получает заем. Движущим мотивом предоставления ссуды во временное пользование является получение дохода в форме ссудного процента. Целью кредитора является получение прибыли (процента); целью заемщика - удовлетворения временной потребности в дополнительных денежных ресурсах. Со стороны кредитора заем является актом коммерческой продажи на определенный срок денежных средств.
Кредитные отношения состоят из трех элементов: кредитора, заемщика и ссуженной стоимости.
В настоящее время значительно расширились границы кредитных отношений, обслуживающих всё большую долю товарных потоков, заменив при этом традиционные товарно-денежные отношения обмена. Кредит стал важным средством обеспечения финансово-хозяйственной деятельности.
Кредитные отношения объединяют в себе две подсистемы:
- Кредитно-денежные отношения;
- Кредитно-товарные отношения.
Роль и место кредитных отношений в национальной экономике зависит от состояния самой экономики. Современный кредит и кредитные отношения носят переходный характер, они отражают кризисное состояние отечественной экономической системы.
Следует различать денежные отношения, финансовые отношения и кредитные отношения. Денежные отношения являются наиболее широким образованием; они связаны, прежде всего, с измерением стоимости (цены) различных товаров и услуг, а также с осуществлением оплаты за товары и услуги в безналичной и наличной формах. В рыночном хозяйстве деньги определяют движение всей системы экономических отношений, оборот всех видов капитала, процесс воспроизводства национального продукта.
Финансовые отношения - это часть денежных отношений, которые связаны с формированием, распределением и использованием денежных средств, с целью обеспечения потребностей государства, предприятий (фирм) и граждан (домохозяйств). В процессе воспроизводства финансовые отношения выражают, прежде всего, отношения распределения. Характер и содержание финансовых отношений в основных чертах всегда определяется характером денежных отношений.
Кредитные отношения имеют поворотный характер, участвуя в экономических процессах. Они могут возникнуть и действовать между двумя объектами: кредитором, предоставляющим ссуду, и заёмщиком, который получает данный заём. В этом случае движущий мотив для предоставления кредита во временное пользование – получение дохода в качестве ссудного процента. Для кредитора целью является получение прибыли, а для заёмщика – удовлетворение своих временных потребностей в дополнительных финансах.
В группу кредиторов относят, прежде всего, кредитные учреждения, среди которых главное место занимают банки. Но кроме банков в кредитные отношения вступают и не банковские кредитные компании, как кредитные союзы, ломбарды, кассы взаимопомощи, пункты проката и т.д.
Формой проявления кредитных отношений являются кредиты, выражающие экономические отношения между заёмщиком и кредитором, которые возникают при получения займа, пользования им и его возвращения. В качестве формы движения ссудного капитала кредит объединяет в себе такие процессы:
- аккумуляцию временно свободных средств,
- вложение и размещение этих средств.
Юридическая основа системы кредитования – кредитный договор, предусматривающий возникновение определённых обязанностей для каждой из сторон. В условиях рыночных отношений кредитная сделка сейчас стала обязательным атрибутом хозяйственного механизма для экономических субъектов.
Согласно истории, первой формой кредита было ростовщичество. Особенность ростовщичества – непроизводственный характер предоставления ссуды под высокие проценты годовых.
Упоминания о первых кредитных операциях относятся к VI в. до н.э. В древнем Вавилоне практиковались вкладные операции: прием вкладов и уплата по ним процентов. Такие же операции осуществлялись и в Древней Греции в IV в. до н.э. Эти первые кредитные операции выполняли, как правило, древние храмы.
Кредитные отношения в современном понимании содержания кредита впервые начали осуществляться в некоторых итальянских городах (Венеции, Генуи и т.п.) в XIV и XV вв.
Необходимость кредитных отношений связана с объективным разногласием в движении материальных и денежных потоков, возникающая в процессе воспроизводства общественного продукта: в одних хозяйственных сферах осуществляется высвобождения средств, в других - возникает потребность в них. Снять такое расхождение (противоречие) и позволяет кредит.
Развитые кредитные отношения связаны с созданием сети специальных кредитных институтов, которые специализируются на осуществлении кредитных операций. Они занимаются организацией и обслуживанием движения ссудного капитала, обеспечивают его привлечение и перераспределение в соответствующие сферы народного хозяйства, где может возникнуть дефицит денежных средств.
Кредитные отношения обусловлены непрерывным кругооборотом средств, в хозяйстве и позволяют эффективно использовать все фонды денежных средств, для нужд производства, торговли и потребления. Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки. Его изучению посвящены произведения классиков марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема актуальна, поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли наибольшего развития. В настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении объемов денежных капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
