Чтобы личное страхование заемщика оформлялось по его желанию.
Большинство заемщиков просто не знает, что по закону личное страхование заемщика при оформлении кредита осуществляется только по его желанию Это значит, что заемщик имеет право как оформить страховой полис, так и отказаться от его оформления.
Так как банки на сегодня внедрили возможность страхования заемщика почти во все свои кредитные продукты, поэтому практически каждому заемщику приходится отвечать на вопрос соглашаться или не соглашаться на страховку при оформлении кредита.
Правда, некоторые банки все еще прописывают пункт о страховании прямо в кредитном договоре, при его подписании, заемщик получает страховку в довесок к своим кредитным обязательствам. Конечно, от страховки можно отказаться, и сразу после получения кредита отправиться в банк с соответствующим заявлением. А вот деньги за эту услугу Вам могут либо не вернуть, либо вернуть частично, в зависимости от условий договора.
Завязанные на бонусе от продаж дополнительных услуг кредитные специалисты банка могут однозначно заявить, что без Вашего согласия на оформление страховки банк попросту откажет в выдаче кредита. К сожалению, в этих словах есть доля правды: обязать застраховаться Вас не может никто, но решение о выдаче кредита все равно остается за банком, тем более причины отказа не разглашаются. Понятно, что если Вы застрахованы, банк рискует меньше, выдавая Вам кредит. В случае, каких – либо не предвиденных обстоятельств, страховая компания обеспечит банку возврат денежных средств.
Оформление страховки приносит банку гарантированный доход от агентского вознаграждения, которое ему платит страховщик. После законодательной отмены комиссий за ведение ссудных счетов и за выдачу кредита доходы у банкиров снизились. А страховка как бы возмещает эти потери и потому является одной из самых используемых дополнительных услуг.
Кстати, о навязывании страховок отечественные банки не изобретали велосипед, а просто воспользовались опытом западных стран. Правда, по решению Высокого суда Великобритании в 2011 году банки страны начали производить выплаты компенсаций заемщикам с навязанной услугой страхования. Сейчас размер этих выплат превысил 10 млрд. фунтов.
Сотрудники банков, убеждая клиентов в обязательности страховки и запугивая отказом банка в кредите, зачастую вызывают негативное отношение, как к самому банку, так и к страховке. Но как показывает жизнь страхование выгодно, как банку, так и заемщику. Ведь при наступлении страхового случая обязанность по возврату кредита ложится на страховую компанию. Банк получает назад задолженность по кредиту, и что немаловажно, родные заемщика освобождаются от выплаты его долгов.
К сожалению, молодые люди- сотрудники банков, в силу неопытности или недостаточности знаний и навыков не озвучивают реальные плюсы страховки. Для сотрудников банка страховка - сопутствующая услуга, а их учили продавать кредиты и вклады, карты и денежные переводы.
Зато страховой агент, которого специально затачивали на продажу этой услуги, смог бы грамотно убедить человека в необходимости застраховать себя и возложить ответственность за выплату кредита на страховую компанию.
У таких сотрудников банка, как и у многих заемщиков, не сразу возникает понимание нужности страхования. Поэтому, им сложно продавать страховки, если они сами не верят в нее. Более того, у менеджеров банка есть определенный план продаж, и самый простой путь его выполнения — сказать клиенту, что страхование обязательно.
При оформлении потребительского кредита нам предлагают застраховаться: прежде всего - это страхование жизни и здоровья заемщика. Обязательно, нужно либо прочитать в договоре страхования либо уточнить у сотрудника банка, что признается, а что не признается страховым случаем. К сожалению, далеко не все неприятности, которые могут произойти, получают статус страхового случая.
Кстати, в период кризиса получило распространение страхование от потери работы, когда при неожиданном увольнении сотрудника (не по собственному желанию), страховая компания возмещала банку задолженность по кредиту.
При наступлении страхового случая необходимо в определенный срок подать соответствующие документы в страховую компанию или банк, после чего будет определено, имел ли место страховой случай.
В отличие от личного страхования самого заемщика, страхование предмета залога при залоговом кредитовании согласно Закону РФ N 4015 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданскому кодексу подлежит обязательному страхованию.
Интерес к страхованию у банков настолько велик, что кредитные организации готовы выводить на рынок своих собственных страховщиков. Как видим, страхование при кредитовании стало настолько прибыльным для банков, что они начали активно наращивать эту статью доходов различными способами, в том числе, открывая и свои страховые компании. И хотя заемщики по-прежнему активно пытаются сопротивляться страхованию, но их сопротивление постепенно преодолевается. Тем более у банков есть способ «заманить» заемщика застраховаться: предложив, более низкую процентную ставку по кредиту со страхованием. Скидка может составлять 1-2%. В конечном итоге переплата по кредиту со страхованием и по кредиту без страховки получается практически одинаковая или чуть-чуть больше. А если разница не такая заметная, то выбор надо делать в пользу страхования.
Согласиться на страховку - разумно, но прежде изучив, условия ее предоставления. Оформляя небольшие кредиты на телефоны, бытовую технику, выдаваемые прямо в торговых точках на небольшие суммы и короткий срок, возможно, и не стоят дополнительных трат на страховые взносы. Но при длительном кредите на большую сумму, разумнее будет получить гарантию для себя и своих родных в виде страхового полиса. Тем более, если банк предлагает по кредиту со страхованием более низкую процентную ставку.
Для решения этого вопроса банкам, да и их коллегам-страховщикам нужно провести глобальное обучение сотрудников, которые порой не продают, а навязывают страховку. Но и заемщики не должны оставаться в стороне, когда затрагиваются их денежные интересы. Надо узнавать у кредитного менеджера сумму переплаты по кредиту со страховкой и без страховки, порядок выплаты страхового взноса, суммы ежемесячного платежа. Если уж закон предоставил право заемщикам самим принимать решение о личном страховании, нужно набираться знаний, чтобы принимать правильные, осознанные и выгодные для самих себя решения.
Так что, в любом случае, выбор делать Вам.
Эти статьи Вам могут быть интересны:
