Всего существует до 60 параметров ипотечного кредита, в том числе – это его размер, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, санкции за досрочное погашение, комиссии и т. д, причем, все они далеко не равноценны.
Между прочим, процентная ставка кредита, на которую в первую очередь обращают внимание заемщики и которая, как правило, занимает первые строчки в рекламе, является далеко не главным критерием стоимости кредита, точнее не единственным. Как кажется на первый взгляд самые минимальные проценты одного из банков по сравнению с другими, сразу заостряют на себе внимание, и напрочь отметают попытки подробнее разобраться в других программах. Более того, заемщик не придает значения не менее важному показателю, как тип погашения кредита — аннуитетный, погашается равными долями и дифференцированный (понижающийся). Оба регулярно вносятся в банк, покрывая часть основного долга и проценты, начисленные за право пользования кредитом.
Ипотека, ипотечный кредит (от греч. Hipotheka - заклад, залог) — это кредит под залог недвижимого имущества. Ипотечный кредит чаще всего выдается банком, при этом кредитором может быть и любое другое юридическое лицо. Заемщик ипотечного кредита обеспечивает свое обязательство по погашению кредита залогом недвижимости, принадлежащей ему на правах собственности. С согласия арендодателя, предметом ипотеки также может быть право аренды недвижимости.
Что же передают покупатели продавцу недвижимости – аванс, задаток, предоплату, и к чему обязывают тех и других внесенные деньги?
А сейчас поищем в ГК РФ какие формы предварительных платежей подойдут для наших целей. Таковых обнаруживается две: задаток и предварительная оплата.
Между этими понятиями существуют различия, понять которые не юристу совершенно не возможно.
Так уж устроена психология любого покупателя, да это и нормально, когда на покупке не важно, какого товара хочется как можно больше сэкономить денег. Понятно, что сделать это можно только обойдя ряд магазинов и сравнивая цены на аналогичный товар и сделать покупку в том магазине, где цена будет самой низкой.
Сначала нужно обратить внимание на то, что как платежный инструмент, а также способ сохранения и безопасности средств при расчетах кредитная карта вне конкуренции. Именно с ее помощью можно рассчитываться за покупки, всегда иметь при себе значительную сумму денежных средств, а, следовательно, солидный финансовый резерв на самый разный случай. Человек может спокойно носить при себе любую сумму денег, не беспокоясь при этом, что ее отнимет грабитель. Даже при потере или краже кредитной карты своевременно принятые меры безопасности позволяют гарантировать сохранность средств: следует просто позвонить в банк и попросить ее заблокировать. Затем проводится восстановление карты и клиент снова может использовать ее, а на счету у него такая же сумма средств.
Самым главным недостатком кредиток является высокий риск мошенничества. В Интернете и СМИ постоянно сообщают о случаях воровства денег с карт пользователей. В общем потоке махинаций эти прецеденты занимают небольшое место, но степень беспокойства, вызываемого в обществе этими сообщениями, растет пропорционально количеству пользователей карт. Технические возможности защиты в банках постоянно совершенствуются, однако и хакеры применяют все более изощренные приемы. Иногда случается так, что кредитные карты взламывают и средства пропадают. Следует запомнить, что при использовании кредитной карточки самым уязвимым моментом является введение кода. И, кража средств, как правило, происходит в том случае, если мошенники работают с банкоматом чтобы иметь возможность снимать коды и другие данные владельцев карт. Так что, когда речь идет о необходимости обналичить средства, следует стараться пользоваться только проверенными банкоматами, лучше всего теми, которые расположены в стенах банка.
В банках любят клиентов, которые находятся на пике карьеры и достаточно зрелых в психологическом и физическом плане.
Получателю кредита нужно иметь белую зарплату. И, хотя это не совсем критичный критерий, однако предпочтение в выдаче кредита отдадут тому заемщику, который предоставит именно соответствующую справку с места работы, нежели написанную от руки бумажку о стабильной неофициальной зарплате.
Стаж работы идеального заемщика должен составлять хотя бы несколько лет на одном месте. Длительный стаж работы заемщика говорит банку о его постоянстве, о том, что такого человека полностью устраивает его жизнь и он стабильно продвигается по карьерной лестнице в данной компании, а следовательно – будет внимательно следить за сроками возврата кредитных средств.
Благодаря новому законопроекту, подготовленному МФ РФ, вся информация относительно финансового договора по кредитованию должна быть предельно ясной и понятной обеим сторонам.
В своей пояснительной записке к новому законопроекту «О потребительском кредите» Министерство Финансов отмечает, что условия кредитования, в связи с отсутствием правил деловой этики со стороны кредитных организаций, довольно часто противоречат интересам и правам заемщиков. Проще говоря, клиентов банков, желающих получить кредит и получивших его, очень часто без зазрения совести обманывают.
Еще одним из новшеств законопроекта является то, что банки в обязательном порядке должны будут оповещать своих клиентов о просрочке уплаты кредита.
Потребительское кредитование продолжает набирать обороты в России. Пожалуй, сегодня уже трудно найти человека, который никогда не слышал о возможности купить что угодно за чужой счет. Устоять перед этим практически невозможно, и банки выдумывают все новые и новые предложения, чтобы завлечь клиентов.
Сбербанк России - крупнейший российский банк, сегодня предлагает большой выбор кредитных программ для физических лиц, от кредита на не отложные нужды до ипотеки. Как правило, кредиты Сбербанка предоставляются только российским гражданам.
В настоящее время очень большой популярностью у населения пользуются кредиты в Сбербанке. Популярность эта вызвана сравнительно низкими годовыми процентами на кредит в Сбербанке, нежели в других коммерческих банках.
Выдавая населению кредиты, банк всегда заботится о своей защите от не возврата. Для этого, у него существует всего два варианта действий – тщательная оценка заемщика и его платежеспособности и обеспечение кредитной суммы. Согласно действующему законодательству, исполнение обязательства по кредитам может быть обеспеченно несколькими отдельными способами.
В первую очередь следует упомянуть залог, так как он представляет собой наиболее удобное обеспечение по кредиту для самого банка. В случае, если потенциальным залогом выступает ликвидное имущество, которое можно за короткий срок продать по рыночной цене, то кредит отлично обеспечен и в результате, шансы потенциального заемщика на его получение мгновенно возрастают. Так, становится ясно почему автомобильный кредит под залог приобретаемого авто можно получить намного проще, нежели обычный потребительский кредит на аналогичную сумму. Не настолько ценным, как залог банками считается другой вид обеспечения кредита – поручительство. Часто данный метод используется при кредитовании и физических, и юридических объектов. Поручителю предстоит подписать договор, в котором обязуется при потере кредитоспособности самого заемщика погасить задолженность вместо него. В роли поручителя моет выступать как физическое лицо, так и юридическое.
