Целевой кредит - это самый крупный на сегодняшний день кредит, выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта. Это может быть как покупка недвижимости, автомобиля, бытовых товаров, так и оплата образования, отдыха, ремонта, медицинских услуг и т. д. Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может. Как правило, фактически деньги на руки заемщику не выдаются, а перечисляются банком сразу на счет продавца, в противном случае банк потребует подтверждения целевого использования средств. Обычно целевые кредиты предлагаются непосредственно в торговых точках, где покупатель может оформить заявку на получение займа у представителя банка.
Кредит под залог недвижимости – это, по сути, обычный вид потребительского займа, где гарантией возврата банку средств выступает недвижимость. Квартира или дом, которая находится в собственности клиента банка, принимается в качестве залога, при этом не требуется присутствие поручителей по кредиту. Главным гарантом выступает залог, который в случае не возврата средств банку реализуется, а вырученные средства идут на погашение кредита.
Выдавая кредиты, банки желают иметь гарантию того, что заемщик погасит ссуду вовремя и в полном объеме. Для достижения этой цели, у кредитных учреждений есть несколько инструментов, но самым действенным является обеспечение по займу, в качестве которого банки принимают ликвидное движимое и недвижимое имущество (залог). Требуя залог, финансовые учреждения преследует еще одну цель. Если у заемщика много кредитов, и он их не в состоянии погасить, то в первую очередь будут удовлетворены требования тех кредиторов, которые выдали заем под залог.
Кредитные деньги возникают с развитием товарного производства, когда купля-продажа осуществляется в кредит. Их появление связано с функцией денег как средства платежа, где Деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. В самом начале развития кредитных денег их целью было: экономить бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных отношений.
Необходимо знать, что кредитные деньги являются таким же товаром, как и все то, что мы с их помощью покупаем и продаем. При этом банк является всего лишь финансовой лавкой, основная задача которой – дешевле купить (привлечь) деньги, а потом дороже продать (разместить) деньги. Разница между ценой покупки и ценой продажи денег составляет прибыль банка, а называется она процентная маржа или просто маржа.
Кредитная история – это информация о заемщике, переданная банком, которая хранится в бюро кредитных историй. Образно говоря - это Ваше личное финансовое досье, в котором хранится информация о том, сколько раз Вы получали кредиты, какие суммы Вы брали у банков, вовремя ли выплачивали их, не были ли Вы уличены в неуплате кредита и вообще, насколько Вы дисциплинированный человек в платежах по займам.
Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. Функция таких бюро – накапливать и систематизировать сведения о заемщиках. Банк же может обратиться в бюро кредитных историй с запросом данных о клиенте, который планирует взять кредит, если имеет на это письменное согласие.
Сейчас часто можно услышать такие понятия как «положительная или отрицательная кредитная история». Однако у каждого банка эти понятия разные – какие-то банки допускают наличие одной просрочки платежа до 30 дней в течение последних 6 месяцев для классификация кредитной истории как «положительной», а другие принципиально не допускают наличие любой просрочки в течение последних 12 месяцев. Поэтому если банки говорят, например, о снижении процентной ставки по кредиту в случае наличия положительной кредитной истории, то тут надо понимать, что у этого банка свое понятие положительной кредитной истории, которое может быть отличным от Вашего представления об этом.
Кредитная заявка - письменное заявление потенциального заемщика, которое пишется в банк. Заемщик просит банк выдать ему определенную сумму и обязуется выполнять все условия банка. Такая заявка заполняется по специальной форме, установленной банком. Для того, чтобы получить кредит, вам придется пройти процедуру так называемого андеррайтинга. Так на банковском языке называется проверка платежеспособности и благонадежности потенциального заемщика. Для заемщика важно снабдить андеррайтеров наиболее положительной информацией о себе. Это ускорит процесс рассмотрения кредитной заявки и повысит максимальный лимит ссуды, которую вы можете получить. В данной заявке содержатся исходные данные о требуемом кредите: цель кредита, сумма и валюта кредита, вид и срок кредита, порядок погашения и уплаты процентов, предлагаемое обеспечение, а также ФИО физического лица или название юридического лица, банковские реквизиты и юридический адрес.
Кроме того, банки требуют, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк.
Периодически нам всем надо приобретать мебель или технику, делать ремонт, оплатить лечение, ездить в отпуск и т. д. Иногда эти затраты сложно предусмотреть заранее, поэтому не всегда получается накопить средства на них. В таких случаях на выручку приходят банки, которые предлагают услуги срочного кредитования.
Срочный кредит за час – это специальная услуга от банков, когда заемщик имеет право получить нужные деньги за короткое время. Фактически срочный кредит является займом для неотложных нужд. При этом сумма и срок, на который можно заключить договор кредитования, изменяется в зависимости от желания и финансовых возможностей заемщика, размеров обеспечения.
Процент - доход от предоставления денег в кредит. Слово "процент" произошло от латинского "pro centum" и означает сотую часть любого числа, принимаемого за целое, за 100%.
Все знают, что банки выдают кредиты под проценты. А как же иначе? Ведь проценты по кредитам физическим и юридическим лицам – это один из главных источников пополнения банковского бюджета. Вот о процентах знают все, но, как свидетельствует практика, не всё. И, беря кредит банке, или по кредитной карте, люди часто бывают в недоумении, постфактум узнав о процентах. Поэтому, нужно знать хотя бы общие правила начисления.
Следуя примеру Запада и Европы, которые уже десятки лет живут в кредит, все больше россиян в последние годы все чаще стали пользоваться займами. Не всегда и не у всех есть возможность сделать крупную покупку, не у каждого человека зарплата это позволяет. Самым легким решением финансовых проблем является оформление ссуды в банке и последующее ее погашение.
В некоторых случаях происходит путаница в содержании понятий «кредит», «заем» и «ссуда». Во всех случаях в их основе лежит принцип предоставления материальных ценностей во временное пользование на определенных условиях, однако есть существенные отличия.
Ставка рефинансирования – это образно говоря, денежное снабжение Центральным Банком России других банков. ЦБ России дает деньги в кредит коммерческим банкам и прочим финансовым организациям, а те в свою очередь дают кредиты как обычным гражданам (физическим лицам), так и различным компаниям и организациям (юридическим лицам).
На практике это выглядит следующим образом: коммерческий банк может взять у ЦБ – предположим, один миллион долларов. Через год он обязан вернуть центральному банку общую сумму в миллион американских денег + проценты, которые набежали за это время по той самой ставке рефинансирования.
За этот год коммерческий банк дает деньги в долг населению и организациям, естественно под больший процент, чем ставка рефинансирования – и получает прибыль. Население получает кредиты, Центральный банк тоже в убытке не остается – вроде все довольны.
